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Un coin pour Vivi, l'organisation facile

budget

Se faire rembourser les fameuses commissions d'intervention (1)

21 Janvier 2014, 20:54pm

Publié par Flavie

Là c'est plus du pavé hein. L'article sera peut-être sur plusieurs articles. J'ai peur que ça fasse trop long.

On va partir sur mon exemple. Je précise ensuite que toutes les sources seront indiquées (dans la mesure où j'arrive à les retrouver). Si j'ai cité un blog, un site... et n'ai pas cité la source, n'hésitez pas à me le faire savoir pour que je mette le lien... Le but n'étant pas de me faire de la pub, mais d'obtenir les remboursements de ces commissions. Une page Facebook sera créée dans les prochains jours. Que tous ceux qui veulent obtenir le remboursement de ces frais (dès lors que c'est possible bien sûr) n'hésite pas à se faire connaitre sur mon profil Facebook, en me contactant (voir onglet "me contacter") ou par la page créée spécialement.

En décembre 2013, j'ai dépassé mon découvert autorisé de 9,36 € pendant une durée de 3 jours au total. Honte à moi. Évidemment, quand j'ai vu ça, j'ai vite fait virer de l'argent pour revenir dans mon autorisation. En général j'évite de laisser trainer, en tout cas quand c'est possible.

Dès que j'ai comblé ce dépassement de découvert, mon adorable conseillère, m'a amoureusement et immédiatement prélevé 8,75 € de frais, sous l'intitulé "commission d'intervention". A quoi il faudra rajouter les agios.

Si tu t'es arrêté sur mon article, c'est que tu as certainement l'habitude de ces frais, ou au moins que tu en as déjà eu. Et que tu sais que ta banque te prend ces frais sans prendre la peine au préalable de t'informer de la situation de ton compte. En tout cas, moi je ne reçois jamais le moindre courrier (et n'en ai jamais reçu depuis l'ouverture du compte en août 2012), m'informant que mon compte est débiteur. En même temps, tu me diras c'est à moi de gérer mes comptes.

La question qu'on se pose aujourd'hui, c'est de savoir si ces frais sont légaux. Évidemment que tu me diras que les frais permettent à la banque de fonctionner, que ta banque te remet une convention à chaque ouverture de compte, que chaque année tu reçois les tarifs de ta banque, que tu es libre de les accepter ou non... SAUF QUE ! (c'est pour que tu le vois bien), le législateur a plafonné les taux d'intérêts. Si ce seuil (appelé seuil de l'usure) est dépassé, il s'agit d'un délit d'usure.

Loi 66-1010 du 28/12/1996

Art L. 313-1 et suivants du Code de la Consommation.

Si le législateur a créé ce seuil d'usure, c'est donc qu'il est interdit de le dépasser. En théorie du moins, parce que vous verrez qu'en réalité, quasiment aucun établissement bancaire ne respecte ce seuil. Pour que les frais bancaires prélevés dans le cadre d'une opération de découverts soient légaux, ils ne doivent pas dépasser ce seuil de l'usure, publié par la banque de France.

taux-d-usure-copie-1.jpgAu niveau de la ligne "Prêts d'un montant inférieur ou égal à 3000 €", le taux d'usure est de 20,23 %. Si je prends mon dernier relevé bancaire, en dessous du détail de mes dépenses et revenus, il est indiqué que mon autorisation de découvert est de tant, et que mon TAEG est de 20,22 %.

Sortons notre calculette, ou un doc Excel (plus pratique à mon goût). Nous allons donc recalculer le TEG pour mon opération de crédit (on fera les vôtres ensuite si vous voulez). Puisque, comme nous l'avons dit plus haut, un TEG qui dépasse le seuil de l'usure est illégal mais également puni par la loi. D'après la banque de France (n'hésitez pas à cliquer sur le tableau ci-dessus), le TEG pour un prêt d'un montant inférieur ou égal à 3000 € sera de 20,23 %.

1. Calcul des agios (punaise si mon prof de math voyait ça )

Sur mon relevé bancaire, il est donc indiqué que mon TAEG est de 20,22 %

20,22 % de 9,36 € : 9,36 x 20,22 / 100 = 1,89 d'intérêt pour un prêt d'1 an.

Dans mon cas, le prêt (dépassement de découvert) a duré 3 jours. Je calcule donc 3/360me du montant trouvé au-dessus (1,89) : 360/3 = 120

1,89/120 = 0,016. Soit 0,02 € d'intérêts débiteurs pour cette seule opération.

Pourquoi 360 ? Parce que les banques raisonnent en trentième (le mois ne compte que 30 jours). 30x12 mois = 360 jours pour 1 année.

Donc, si je fais : 3/360*20,22/100*9,36 = 0,02 €

Vérification de mon calcul ICI.

C'est déjà bien pour ce soir. Je prépare la suite avec :

- comment calculer son TEG

- comment réclamer (modèles de courriers, articles de loi pour se justifier...)

- etc.

Si vous avez des questions, n'hésitez pas.

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J'anticipe mon budget de Noël

20 Octobre 2011, 06:34am

Publié par 1boutdevie

J'anticipe mon budget de Noël

Noël approche à grands pas, et avec lui, l'éternel soucis du budget.

La crise financière, c'est surtout les Français qui la ressentent : augmentation des loyers, du gaz, de l'électricité, des assurances, de l'essence, des impôts... enfin en gros, augmentation de tout ce que l'on paye mais stagnation du peu que l'on perçoit.

Parce que tout le monde ne peut pas se permettre de mettre 50 € tous les mois pour préparer les fêtes de fin d'année, j'ai envie aujourd'hui de vous faire partager ma petite astuce budget "fêtes de fin d'année".

Chaque mois je défini le même budget courses que je retire en espèces en 2 fois (en début de mois et une quinzaine de jours après). J'ai 2 tirelires, une "noël de Moustik" et une "noël de nous". J'établis ma liste de courses et une fois par semaine je fais mes courses. Lidl pour les grosses courses, 1 fois tous les 15 jours. Puis Géant ou Carrefour, en fonction des promos et des produits à acheter. Si c'est Géant, j'y vais de préférence le jeudi, c'est le jour où ils doublent les points Smiles. Si c'est Carrefour, j'y vais le mercredi, puisque c'est en général le jour de début des catalogues, donc des promos. Bien sûr dans chaque magasin j'ai ma carte fidélité.

Je paye exclusivement en espèces. En rentrant, je donne les pièces de monnaie à Moustik qui adore les glisser dans sa tirelire "noël de Moustik". Et je garde les billets pour les courses de la deuxième semaine. Deuxième semaine, je dispose toujours du solde de mon budget, retiré en espèce la semaine précédente. Après mes courses, même affaire, je mets les pièces de monnaie dans la tirelire "noël de Moustik". Comme la semaine suivante nous serons la troisième semaine, j'irais retirer en espèce, le budget courses de la seconde quinzaine du mois. Si j'ai bien géré mes courses, il doit me rester un peu de monnaie en billet, je le dépose dans la tirelire "noël de nous". Je répète chaque mois le même manège, ça me permet à la fin de l'année, d'avoir une petite enveloppe pour Noël. Ça ne m'empêche pas, si je peux, de prendre sur le budget du mois pour combler si nécessaire.

Je commence juste avant Noël puisque mes cadeaux sont généralement clôturés début décembre. Comme ça, j'ai toujours un an pour prévoir le Noël suivant.

Grâce à mes cartes fidélité de grandes surfaces, je transforme mes points en bons d'achats, ce qui me permet de prévoir les courses des fêtes ou de dépenser les chèques pour les chocolats.

Évidemment, mon astuce ne conviendra pas à tout le monde, mais quand on ne peut pas se permettre d'économiser une même somme toute l'année, c'est aussi une petite astuce pratique.

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